Prestito personale

Iniziamo a definire che cosa sono i prestiti personali perchè quando si parla di soldi è molto importante essere innanzitutto chiari il più possibile.
I prestiti personali non sono prodotti legati e finalizzati all'acquisto di beni o servizi specifici: generalmente viene definita una somma ad un tasso fisso di interesse rimborsabile nel tempo con un piano di ammortamento con rate costanti.
Non essendoci operazioni legate all'acquisto di beni i contratti vengono stipulati direttamente tra l'istituto finanziatore, tradizionalmente una banca o una società finanziaria specializzata, e il richiedente.
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Ma perchè un istituto bancario dovrebbe erogare un prestito in questi casi se non vi è un bene con funzioni di garanzia? Questo rende l'operazione rischiosa per l'istituto finanziatore a causa di una eventuale insolvenza del richiedente e l'iter di approvazione potrebbe essere più lungo del previsto:

• possono esservi richieste da parte dell'istituto erogatore di conoscere le modalità con cui verranno spesi i soldi
• al richiedente può essere sottoposto un contratto che prevede la cambializzazione delle rate, oppure una unica cambiale, in grado di garantire una parte o l’intero ammontare erogato.
• può essere necessaria la firma di un coobbligato o di un terzo fideiussore, che si faccia garante del buon esito dell’operazione.

Ogni singolo istituto decide secondo proprie modalità ed in funzione del rischio da cui possiamo dedurre che non possiamo a priori stabilire le modalità dell'operazione.

Devono essere ben definiti nel contratto:

• il tasso di interesse praticato
• ogni altro prezzo e condizione praticati, inclusi i maggiori oneri in caso di mora
• l’ammontare e le modalità del finanziamento
• il numero, gli importi e la scadenza delle singole rate
• il tasso annuo effettivo globale (TAEG)
• il dettaglio delle condizioni analitiche secondo cui il TAEG può essere eventualmente modificato
• l’importo e la causale degli oneri che sono esclusi dal calcolo del TAEG
• le eventuali garanzie richieste
• le eventuali coperture assicurative richieste e non incluse nel calcolo del TAEG

L’interruzione del rimborso del finanziamento comporta l’immediata inadempienza nei confronti dell’Istituto finanziatore ed il rischio di spiacevoli conseguenze:

• gli interessi dovuti verrebbero maggiorati, con l’applicazione di una mora
• si rischia che il proprio nominativo venga inserito nella lista dei pagatori ritardatari e/o segnalato agli enti di tutela del credito (le Centrali Rischi), i quali condivideranno le informazioni con l’intero sistema bancario e finanziario. Il risultato sarà il peggioramento dell’affidabilità creditizia del cliente e una conseguente maggiore difficoltà nell’ottenere credito in futuro
• Il mancato puntuale pagamento anche di una sola rata autorizza l’Istituto finanziatore a risolvere unilateralmente il contratto. Il cliente sarà tenuto al pagamento di tutte le spese bancarie e di protesto nonché di tutti gli oneri sostenuti dall’Istituto per recuperare le somme dovute, oltre ad un’eventuale penale.

La normativa stabilisce che è sempre possibile estinguere il prestito personale anticipatamente rispetto al termine concordato con l'istituto finanziatore.
A chi sceglie questa opzione verrà richiesto di rimborsare il capitale residuo ancora dovuto, maggiorato di una penale che, per legge, non può essere superiore all’1% dell’importo finanziato.
Se il contratto non specifica l’importo del capitale residuo dopo ogni rata di rimborso, per capitale residuo si intende la somma del valore attuale di tutte le rate non ancora scadute alla data del rimborso anticipato.
Se è stato stipulato un contratto a condizioni penalizzanti è possibile considerare l'eventualità di estinguerlo, richiedendone un altro prestito personale a condizioni più favorevoli. Per legge viene stabilito un limite massimo per l'onere complessivo a carico del contraente.
 
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